實(shí)踐中，好多業(yè)務(wù)人員對(duì)于車輛抵押和車輛質(zhì)押往往不加區(qū)分，把二者混為一談，其實(shí)二者是不一樣的，車輛抵押并不轉(zhuǎn)移車的占有，車還在借款人手上，可以車盡其用，如果是車輛質(zhì)押，會(huì)轉(zhuǎn)移車的占有，車輛質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押車輛時(shí)設(shè)立。在業(yè)內(nèi)，車輛抵押一般稱為“活押”，車輛質(zhì)押稱為“死押”。
前言
車貸可分為一手購(gòu)車按揭貸款和二手車抵質(zhì)押貸款，本文主要討論二手車抵質(zhì)押貸款。在眾多的產(chǎn)品中，二手車抵質(zhì)押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點(diǎn)，備受金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、典當(dāng)行等信貸機(jī)構(gòu)的青睞。在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。信貸機(jī)構(gòu)在選擇業(yè)務(wù)模式時(shí)，到底是該選擇車輛抵押還是質(zhì)押？這兩種方式到底哪種更安全？現(xiàn)本文結(jié)合相關(guān)法律規(guī)定及我們?yōu)榭蛻籼峁┓?wù)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)這兩種模式分別展開分析。
隨著民間借貸的日益繁榮，各種類型的借貸公司紛紛參與到市場(chǎng)交易過(guò)程中，小貸公司、民間借貸中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸成為銀行貸款以外的、繁榮借貸市場(chǎng)的主力軍。小貸公司、民間借貸中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸雖然各有特色，但就借貸產(chǎn)品而言，都是大同小異，在這里我們以線下業(yè)務(wù)為例展開分析。為方便表述，以下統(tǒng)稱“借貸機(jī)構(gòu)”。
車輛抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別點(diǎn)在于是否轉(zhuǎn)移占有、是否需要辦理登記。由于車輛抵押和質(zhì)押的不同特點(diǎn)使得車輛抵押與車輛質(zhì)押適用于不同的場(chǎng)合，如銀行的一手購(gòu)車汽車消費(fèi)貸通常是采用車輛抵押的方式，客戶因新車購(gòu)置經(jīng)費(fèi)緊張，可以通過(guò)銀行貸款的方式籌集資金購(gòu)買車輛，不影響對(duì)車輛的使用。如客戶籌集借款不是為了購(gòu)買新車，只是以車輛作為擔(dān)保物籌得資金，在民間借貸的場(chǎng)合，借貸機(jī)構(gòu)為了簡(jiǎn)化手續(xù)快速變現(xiàn)，可能更傾向于采用車輛質(zhì)押的方式。這兩種方式各有其特點(diǎn)，同時(shí)不同擔(dān)保方式的選擇對(duì)借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)各不相同。
一、什么是車輛質(zhì)押？車輛質(zhì)押有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
（一）什么是車輛質(zhì)押？
《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”
車輛質(zhì)押，在業(yè)內(nèi)通俗的說(shuō)法是押車，即借款人為了申請(qǐng)借款將其依法所有的機(jī)動(dòng)車交付給出借人，同時(shí)約定如果借款人到期不還錢的話，出借人有權(quán)對(duì)車輛進(jìn)行處置。
（二）成立和生效要件
車輛質(zhì)押需要以書面方式訂立質(zhì)押合同?！段餀?quán)法》第二百一十條規(guī)定，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（四）擔(dān)保的范圍；（五）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。
通過(guò)上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，對(duì)于借貸機(jī)構(gòu)而言轉(zhuǎn)移車的占有是關(guān)鍵。
（三）車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
在民間借貸中，車輛質(zhì)押主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.借款人對(duì)資金的需求比較急，通常都是急需資金周轉(zhuǎn)，所以要求借貸手續(xù)盡量快；
2.借款周期短，利率較高；
3.車輛質(zhì)押率一般在70%左右；
4.借貸機(jī)構(gòu)需要自行或委托第三方保管或存放相應(yīng)車輛，一般需要24小時(shí)派人看管，為了防止車輛損壞，還需要定期給車輛打火熱車；
5.在辦理車輛質(zhì)押手續(xù)，借貸機(jī)構(gòu)一般需要將機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押；
6.在實(shí)踐中，有些民間的借貸機(jī)構(gòu)在與借款人簽訂車輛質(zhì)押借款合同的同時(shí)還會(huì)要求借款人同時(shí)簽訂空白的車輛買賣合同，有的借貸機(jī)構(gòu)還要求借款人簽訂授權(quán)委托書，授權(quán)出借人或出借人指定的第三人處置車輛、代收車款、將代收的車款代為償還借款等（《授權(quán)委托書》范本見附件）
7.一旦發(fā)生逾期的情況，出借人會(huì)在第一時(shí)間將車輛進(jìn)行處置（這種處置可能是一些正規(guī)渠道或非正規(guī)渠道）
（四）車輛質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于借貸機(jī)構(gòu)而言，車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)開展起來(lái)方便靈活，前期做的工作少，在某種程度上就意味著未來(lái)可能需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大了。車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)可能存在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：
1.質(zhì)押車輛被再次設(shè)定抵押
由于車輛質(zhì)押權(quán)的設(shè)立沒有辦理登記手續(xù)，并沒有對(duì)抗第三人的效力，存在車輛所有人將已經(jīng)設(shè)立質(zhì)權(quán)的車輛再次抵押給他人的風(fēng)險(xiǎn)。如果出質(zhì)人將車輛出質(zhì)后，又將該車輛抵押給第三方，并且進(jìn)行了登記，就會(huì)出現(xiàn)質(zhì)押權(quán)和抵押權(quán)并存的情況。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第七十九條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。質(zhì)押權(quán)與抵押權(quán)并存的情況下，一般會(huì)認(rèn)定抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)。雖然質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)同屬于擔(dān)保物權(quán)，按照物權(quán)法的理念，設(shè)立在先的擔(dān)保物權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先受償，但現(xiàn)實(shí)中要打贏質(zhì)權(quán)優(yōu)先與抵押權(quán)的官司并費(fèi)易事，但這不得不說(shuō)是《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》設(shè)立過(guò)程中的一種疏漏。
2.質(zhì)押車輛被轉(zhuǎn)讓給第三方
由于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，如果出借人只是控制了車輛，沒有辦理任何登記手續(xù)，不能對(duì)抗第三人，也未能控制車輛所有權(quán)證或行駛證等證件，借款人將車輛賣給第三人的可能性非常大，而且出質(zhì)人將車輛出賣的風(fēng)險(xiǎn)在法律程序上來(lái)看，操作起來(lái)不存在任何障礙。實(shí)踐中，借貸機(jī)構(gòu)一般需要將機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押，可在一定程度上降低這種風(fēng)險(xiǎn)。
3.質(zhì)押車輛被查封
在車輛質(zhì)押關(guān)系中，對(duì)質(zhì)押權(quán)人而言有可能存在的另一外個(gè)比較大的風(fēng)險(xiǎn)是因出質(zhì)人背負(fù)其他債務(wù)，而導(dǎo)致該車輛被查封。結(jié)果是質(zhì)權(quán)人雖然占有了車輛，但在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)會(huì)面臨一定的障礙。
4.盜搶車或黑車的風(fēng)險(xiǎn)
由于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)不需在車管所辦理登記，所以很難確認(rèn)車輛本身是否“干凈”，即使通過(guò)私人渠道能夠查到車輛的相關(guān)信息，如果查證的信息不屬實(shí)或者不完整，也可能會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，質(zhì)權(quán)人面臨的可能就不只是車輛無(wú)法變現(xiàn)債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題了，還有可能涉嫌協(xié)助銷贓等刑事犯罪。
5.車輛實(shí)際所有權(quán)人與登記的所有權(quán)人不一致的風(fēng)險(xiǎn)
《公安部關(guān)于確定機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人問(wèn)題的復(fù)函》（公交管〔2000〕98號(hào)）根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車登記法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)辦理的機(jī)動(dòng)車登記，是準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予上道路行駛的登記，不是機(jī)動(dòng)車所有權(quán)的登記。為了交通管理工作的需要，公安機(jī)關(guān)車輛管理所在辦理車輛牌證時(shí)，憑購(gòu)車發(fā)票或者人民法院判決、裁定、調(diào)解的法律文書等機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證，確認(rèn)機(jī)動(dòng)車的車主。因此，公安機(jī)關(guān)登記的車主，不宜作為判別機(jī)動(dòng)車所有權(quán)的依據(jù)。
車輛作為特殊動(dòng)產(chǎn)，其特殊之處在于，一般動(dòng)產(chǎn)以出資購(gòu)買后實(shí)際支配使用為權(quán)利宣示，而車輛因上路行駛前須到車輛管理部門辦理行駛登記，導(dǎo)致行駛登記這樣一個(gè)被賦予公權(quán)力認(rèn)可的行為被看作是車輛的權(quán)利宣示，但車輛還可能出現(xiàn)由他人出資購(gòu)買的情形，因不似房屋之類不動(dòng)產(chǎn)有國(guó)家法律明確規(guī)定登記為權(quán)屬公示，故多發(fā)權(quán)屬爭(zhēng)議。根據(jù)物權(quán)法以及上述各部門批復(fù)：機(jī)動(dòng)車物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅采取的是登記對(duì)抗主義。即機(jī)動(dòng)車物權(quán)的變動(dòng)并不以登記為生效要件，完成交付即完成了所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，公安部門的登記并不是所有權(quán)屬證明的依據(jù)，是行政管理登記。物權(quán)法同時(shí)規(guī)定：未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意的第三人。就像現(xiàn)在有些地區(qū)實(shí)施車輛限購(gòu)政策，沒有購(gòu)車指標(biāo)的人通常會(huì)借用或者租用他人的指標(biāo)（車牌號(hào)）來(lái)買車，
嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，實(shí)際出資人應(yīng)當(dāng)是車輛的實(shí)際所有權(quán)人，然而，根據(jù)物權(quán)的公示效力，對(duì)外能夠?qū)股埔獾谌说氖擒囕v所有權(quán)證書或者行駛證上登記的車主。
因此，對(duì)于出質(zhì)人與車輛登記部門登記一致的情況，作為質(zhì)權(quán)人可以根據(jù)登記部門的登記情況來(lái)確定所有權(quán)人，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到注意審查義務(wù)。對(duì)于出質(zhì)人與登記部門登記不一致的情況，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人提供購(gòu)車發(fā)票等取得所有權(quán)的依據(jù)，并可以要求出質(zhì)人辦理完登記手續(xù)后，再簽訂質(zhì)押合同。
如果要確保車輛質(zhì)押關(guān)系中質(zhì)押人的權(quán)利，在設(shè)立質(zhì)押權(quán)時(shí)，可以在車輛交付時(shí)到相應(yīng)的車輛管理所辦理車輛質(zhì)押的備案登記，這是實(shí)務(wù)中能被法院認(rèn)可的對(duì)抗第三人的方式，但是車輛管理所是否配合辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，還需要咨詢當(dāng)?shù)刂鞴懿块T。
二、什么是車輛抵押？車輛抵押有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
（一）什么是車輛抵押？
《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”
通俗來(lái)講車輛抵押就是不轉(zhuǎn)移車的占有（活押），僅需要抵押人與抵押權(quán)人到車輛登記部門辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人即享有優(yōu)先受償權(quán)。
（二）車輛抵押的成立與生效要件
車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十五條的規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；（四）擔(dān)保的范圍。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。該規(guī)定主要來(lái)自于《物權(quán)法》第一百八十條及一百八十八條。使用交通運(yùn)輸工具設(shè)立抵押權(quán)的，需要以登記作為對(duì)抗要件。
如果要設(shè)立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應(yīng)部門的車輛管理所進(jìn)行登記是必要條件。登記的過(guò)程既是保障抵押權(quán)效力的過(guò)程，也是驗(yàn)明該車是否存在重復(fù)抵押或者被查封等情況。物權(quán)法之所以規(guī)定了車輛抵押需要以登記作為要件，這也是基于抵押權(quán)并不轉(zhuǎn)移占有抵押物的原因，只有登記能在一定程度上對(duì)抵押人進(jìn)行權(quán)利限制。
（三）開展車輛抵押業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和障礙
1.無(wú)法控制車輛
車輛抵押最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于抵押權(quán)人不能控制車輛這一事實(shí)，抵押人有可能將車輛通過(guò)非正規(guī)渠道處置掉，這樣對(duì)于抵押權(quán)人很有可能到最后落得“車錢兩空”。
2.車輛抵押登記部門設(shè)置障礙
據(jù)我們了解，目前全國(guó)大部分省市的車輛登記部門是不給自然人或小貸公司等辦理車輛抵押登記的，如果自然人作為出借人時(shí)，辦理抵押登記可能存在障礙。這也使得很多借貸機(jī)構(gòu)無(wú)法開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
當(dāng)然，實(shí)踐中，也存在這樣的狀況，就是自然人作為出借人與借款人簽訂車輛抵押借款合同，而在車管所辦理抵押登記時(shí)將車輛抵押登記在該自然人授權(quán)的公司名下。我們有一個(gè)客戶就是這么做的，而且這種模式也得到了北京市某區(qū)法院的支持。這個(gè)案子在訴訟過(guò)程中，被授權(quán)的公司向法院提交了一份證明文件，證明自己雖然是登記的抵押權(quán)人，但只是名義上的抵押權(quán)人，債權(quán)人才是真正的抵押權(quán)人。法院采信了這份證據(jù)。當(dāng)然這只是個(gè)案，如果客戶在開展業(yè)務(wù)之前咨詢我們，我們是不建議采取這種方式來(lái)做的，因?yàn)閲?yán)格按照法律規(guī)定來(lái)講，這樣做是有瑕疵的，因?yàn)榉梢?guī)定的抵押權(quán)人必須是債權(quán)人本人。然而，說(shuō)實(shí)話，實(shí)踐中行政部門登記辦法的限制，導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)如果嚴(yán)格按照法律規(guī)定的方式（嚴(yán)格做到債權(quán)人與抵押權(quán)人的統(tǒng)一）來(lái)操作，業(yè)務(wù)就沒辦法開展了，這種行政部門不為法律的實(shí)施提供便利的現(xiàn)狀迫使大家不得不變換思維操作，在情理上是可以理解的，我們?yōu)榭蛻籼峁┑姆梢庖娛钦驹谧畲笙薅鹊匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上來(lái)做的，為了避免訴訟風(fēng)險(xiǎn)，建議盡量把前期手續(xù)做的更完善。
三、我們的建議
基于上述分析，車輛抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和障礙，單獨(dú)采取任何一種方式都不是萬(wàn)無(wú)一失的。實(shí)踐中，為了規(guī)避車輛抵押或質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)采取以下幾種方式：
1.質(zhì)押車輛(自有車庫(kù)、專人看管)和質(zhì)押證件(汽車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛購(gòu)置稅單、保險(xiǎn)單、備用鑰匙)并舉；
2.質(zhì)押車輛(自有車庫(kù)、專人看管)和質(zhì)押證件(汽車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛購(gòu)置稅單、保險(xiǎn)單、備用鑰匙)，并要求出質(zhì)人簽署授權(quán)處置車輛的授權(quán)委托書或車輛買賣合同；
3.車管所辦理抵押手續(xù)、安裝GPS定位儀，防止人車失聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)；
當(dāng)然，如果可以與借款人談妥的話，最安全的方式莫過(guò)于既辦理抵押登記，同時(shí)又控制車輛及車輛相關(guān)的全部證件(汽車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛購(gòu)置稅單、保險(xiǎn)單、備用鑰匙)。
我們認(rèn)為，車貸風(fēng)控的原則,首要是控人,其次才是控車。無(wú)論是車輛抵押也好質(zhì)押也罷，歸根結(jié)底是擔(dān)保措施，是第二還款來(lái)源。如果能夠很好的掌控借款人的還款意愿和第一還款來(lái)源，保證主合同的按時(shí)履行，那是最好的了。就不必?fù)?dān)心車輛質(zhì)押或抵押的風(fēng)險(xiǎn)了。
控人，要做好對(duì)借款人的貸前調(diào)查和資質(zhì)審核，最大程度降低借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)防范發(fā)生借款人跑路和失聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)。
控車，主要是對(duì)車輛的權(quán)屬情況、抵質(zhì)押情況、是否被查封的情況、車輛自身的硬件狀況（如：車輛牌照、車輛市場(chǎng)價(jià)格、購(gòu)車年限、行駛里程、有無(wú)重大交通事故記錄、有無(wú)交通違章記錄、是否按揭車等都會(huì)影響車輛估值的情況）進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。
總的來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為，單獨(dú)采取法律意義上的車輛質(zhì)押或車輛抵押業(yè)務(wù)無(wú)法從根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論選擇哪種方式都還需要采用相應(yīng)的輔助措施，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間一些借貸機(jī)構(gòu)就車貸業(yè)務(wù)基本是以不通過(guò)法律手段，通過(guò)協(xié)議或提前授權(quán)等方式控制抵質(zhì)押物并能自行變現(xiàn)為基本風(fēng)控原則，一般不通過(guò)訴訟程序，訴訟程序會(huì)花費(fèi)大量人力、物力，尤其是比較耗費(fèi)時(shí)間，漫長(zhǎng)的訴訟進(jìn)程中，車輛會(huì)貶值的很厲害，即便最終通過(guò)司法程序能處理車輛，一般也不足以覆蓋本息。
我們建議，選擇業(yè)務(wù)模式和開展業(yè)務(wù)之間需要預(yù)先評(píng)判相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并事先做好應(yīng)對(duì)措施，避免出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)弄得措手不及。
注：實(shí)踐中有些機(jī)構(gòu)先讓借款人將車過(guò)戶到出借人或出借人指定的第三人名下，等借款人償還借款后再將車給其過(guò)戶回去，這類操作手法從實(shí)質(zhì)上看應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為是讓與擔(dān)保，目前我們國(guó)內(nèi)沒有關(guān)于讓與擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，本文對(duì)此操作模式不做特別說(shuō)明。
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