互聯(lián)網(wǎng)+金融熱捧 “場(chǎng)景化”

每個(gè)典當(dāng)企業(yè)從“出生”開始，就將風(fēng)險(xiǎn)控制作為自己的使命。如果說(shuō)典當(dāng)企業(yè)的兩大重要板塊為資金擴(kuò)充與品牌營(yíng)銷的話，那么風(fēng)險(xiǎn)控制就應(yīng)該與前面兩者一道成為每個(gè)典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的必修課題。我們姑且將典當(dāng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)板塊，即外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。下面，筆者將自己的心得和經(jīng)驗(yàn)與大家分享，談?wù)劦洚?dāng)企業(yè)該如何理解和應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)。

一、做好貸前調(diào)查和貸后管理

1.貸前調(diào)查要細(xì)致、深入。 

下面主要以權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)企業(yè)客戶的調(diào)查為例進(jìn)行說(shuō)明。對(duì)于客戶的貸前調(diào)查工作最好是由兩人進(jìn)行。到達(dá)企業(yè)以后一個(gè)人進(jìn)行詢問(wèn)和調(diào)查，另一個(gè)人主動(dòng)做好記錄和評(píng)估的工作，兩個(gè)人密切配合、查漏補(bǔ)缺做到萬(wàn)無(wú)一失。

首先，要充分了解客戶的基本信息。如企業(yè)法人的基本信息、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、企業(yè)的注冊(cè)資金及規(guī)模大小、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍以及企業(yè)的各種執(zhí)照、證件、手續(xù)、合同是否合法有效。確定無(wú)問(wèn)題之后必須進(jìn)行資料復(fù)印，作為調(diào)查手續(xù)的一部分結(jié)合調(diào)查報(bào)告進(jìn)行備檔。 

其次，在調(diào)查的過(guò)程中向客戶詢問(wèn)貸款原因。一般來(lái)說(shuō)存在以下幾種情況：資金周轉(zhuǎn)不靈、臨時(shí)購(gòu)置原材料或新設(shè)備、項(xiàng)目投資需求等等。在確定貸款原因后，要進(jìn)一步弄清客戶的資金需求金額，參考其注冊(cè)資本并進(jìn)行合理評(píng)估后方才確定具體的貸款金額定為多少合理。此間要注意的是不能一味滿足客戶的訴求，要懂得預(yù)留資金空間。

再次，要對(duì)客戶的還本付息能力進(jìn)行評(píng)估，并做到“望、聞、問(wèn)、切”。先認(rèn)真觀察客戶的工作場(chǎng)所環(huán)境、各種設(shè)備的配備及運(yùn)轉(zhuǎn)情況、人員的工作情況等看得見、摸得著的情形，從而初步評(píng)估企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常。然后認(rèn)真聽取企業(yè)法人對(duì)自己企業(yè)各個(gè)方面的介紹，特別是運(yùn)營(yíng)情況的介紹，并將重要的信息記錄下來(lái)，便于分析。同時(shí)，應(yīng)該主動(dòng)地詢問(wèn)企業(yè)的年度收支情況、月度盈利情況、利潤(rùn)獲得途徑等財(cái)務(wù)狀況，了解企業(yè)的營(yíng)收動(dòng)態(tài)，從而評(píng)估企業(yè)的付息能力的高低。最后要綜合上述情況進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金把關(guān)，考量客戶是否具備還本付息能力。此間需要注意的是千萬(wàn)不能“怕麻煩、懶詢問(wèn)、疲記錄、走過(guò)場(chǎng)”，否則一旦調(diào)查不力，將為典當(dāng)企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，“化風(fēng)險(xiǎn)于開局”尤為重要。

2.貸后管理要常態(tài)化

在成為我們的典當(dāng)客戶以后，如果認(rèn)為一切都不用操心了，也不需要跟進(jìn)了，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。對(duì)于任何一家典當(dāng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，時(shí)時(shí)刻刻、完完全全掌握客戶的經(jīng)營(yíng)情況是不可能實(shí)現(xiàn)的，但是實(shí)現(xiàn)貸后管理常態(tài)化是可行的，能夠最大限度地降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的存在。成為典當(dāng)企業(yè)的客戶說(shuō)明其初始的信用等級(jí)是比較高的，但是這并不意味信用等級(jí)就一定具有良好的持續(xù)性、穩(wěn)定性，特別在現(xiàn)有的大環(huán)境下，中小微企業(yè)的發(fā)展并不順暢，原本運(yùn)營(yíng)正常的企業(yè)都有可能由于資金斷鏈而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些情形都是活生生存在的，需引起警惕。因此，典當(dāng)企業(yè)的外勤人員必須經(jīng)常與客戶保持溝通與聯(lián)系，不管用什么方式，頻率都必須實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，做到“貸前有調(diào)查，貸后有管理”，以降低可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

二、與主管及監(jiān)督部門保持良性互動(dòng) 

1.做好與主管部門的互動(dòng)工作。

典當(dāng)企業(yè)的主管部門是商務(wù)部門與公安部門。2005年頒布的《典當(dāng)管理辦法》第一章第四條就明文規(guī)定“商務(wù)主管部門對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，公安機(jī)關(guān)對(duì)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理”。與主管部門保持良好互動(dòng)對(duì)于控制外部政策風(fēng)險(xiǎn)主要具備以下好處： 

可以規(guī)范典當(dāng)企業(yè)的行為；可以引導(dǎo)典當(dāng)企業(yè)科學(xué)發(fā)展；可以為典當(dāng)企業(yè)提供政策支持；可以為典當(dāng)企業(yè)的訴求建言獻(xiàn)策；可以就典當(dāng)企業(yè)的問(wèn)題與其他部門協(xié)調(diào)、溝通，解決難題。

2.做好與監(jiān)督部門的互動(dòng)工作。

除了主管部門以外，典當(dāng)企業(yè)作為公司性質(zhì)的實(shí)體，還有來(lái)自工商、稅務(wù)、勞保等部門的監(jiān)督。因此，絕對(duì)不可忽略或者輕視他們的地位和作用。與以上的部門保持良好互動(dòng)對(duì)于控制外部政策風(fēng)險(xiǎn)主要具備以下好處：

可以使典當(dāng)企業(yè)專心經(jīng)營(yíng)；可以使典當(dāng)企業(yè)專注管理；可以使典當(dāng)企業(yè)及時(shí)掌握有利于自身發(fā)展的信息，以及有利于自身員工的政策；可以使典當(dāng)企業(yè)依法、依規(guī)、合理運(yùn)營(yíng)。

總而言之，作為典當(dāng)企業(yè)應(yīng)該本著“大處著眼，目光長(zhǎng)遠(yuǎn)”的原則，主動(dòng)接受各方監(jiān)督，合法、合規(guī)、合理地經(jīng)營(yíng)，為自己的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)最好的外部環(huán)境。

三、共同發(fā)展，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制 

作為同一個(gè)區(qū)域的典當(dāng)企業(yè)必定存在著競(jìng)爭(zhēng)，有競(jìng)爭(zhēng)就有客戶資源的爭(zhēng)奪，就有市場(chǎng)占有率的比較，就產(chǎn)生了“競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)”。有的典當(dāng)企業(yè)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、客戶資源廣、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)，而有的典當(dāng)企業(yè)剛起步或者實(shí)力弱，則可能不敵對(duì)手而喪失客戶，減少收益，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

盡管有上述競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，不過(guò)每個(gè)典當(dāng)企業(yè)的共同目標(biāo)又是一致的，就是最大限度地抗拒風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利。在這點(diǎn)上，大家又站在了同一個(gè)陣營(yíng)，可以說(shuō)是“你中有我，我中有你”。如果典當(dāng)企業(yè)一味地“資金擴(kuò)張”、打“價(jià)格戰(zhàn)”，不僅不利于自身的形象和發(fā)展，反而會(huì)引起各個(gè)典當(dāng)企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于區(qū)域典當(dāng)市場(chǎng)和行業(yè)的有序發(fā)展，甚至?xí)o行業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供可趁之機(jī)。所以，典當(dāng)企業(yè)無(wú)論大小都應(yīng)采取“互相尊重、互相扶持、互利雙贏”的模式降低彼此的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

談到這里，筆者建議各個(gè)區(qū)域的典當(dāng)企業(yè)可以構(gòu)筑一個(gè)同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制。這個(gè)機(jī)制一旦建立，對(duì)于降低同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)起到以下很好的作用：

有利于典當(dāng)企業(yè)增進(jìn)了解，增強(qiáng)互信；有利于典當(dāng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嗅覺(jué)更加靈敏；有利于典當(dāng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加透明、有序；有利于典當(dāng)企業(yè)交流、提高辨識(shí)客戶信用等級(jí)的能力；有利于典當(dāng)企業(yè)對(duì)于信用評(píng)級(jí)差的客戶信息共享，避免其他同行遭受資金損失；有利于典當(dāng)企業(yè)之間及時(shí)傳達(dá)、共享、吸收各種有利于典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的信息。有利于典當(dāng)企業(yè)提高與其他金融機(jī)構(gòu)的整合競(jìng)爭(zhēng)力。 

建立這個(gè)機(jī)制只是筆者的觀念，至于如何建立和推動(dòng)，其可行性、可操作性是否具備，還需行業(yè)專家批評(píng)指正，在此僅作參考。

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